比“报复性买房”来得更快的，是“报复性还贷”。

事实上，用“报复性”这个词来形容提前还贷行为并不合适，正如网友的评论所说，

“还债还有恶意的”

“这可是我们自己的钱啊还报复性，无语”

“也不知道报复了谁，谁跟年轻人有仇”

......

春节假期刚过，关于“提前还贷”的讨论热度再次上涨，例如#提前还贷究竟可以省多少钱#、#提前还房贷要排队好个月#、#年轻人报复性还房贷银行为何急了#等相关话题一度登上微博热搜。

然而现实情况却是，“还钱比借钱更难”！

不少网友反馈，现在想要提前还贷，快则2个月，多则半年。

例如钱江晚报就报道了相关新闻：

杭州的李女士凑了120万想要提前还贷，然而打了十几个电话、特地跑了银行的网点、来回折腾了一个多月之后，还是无法顺利还贷，要等到3月份以后。

除此之外，个别银行还设置了提前还款“违约金”，限制和提高了提前还款的门槛。

网友调侃，“线上预约还贷名额比抢春运高铁票还难”，甚至有些地区的银行，干脆直接关闭线上预约通道，只能线下预约。而线下预约，还贷人也会遇到额度约满或是排队几个月的情况。银行的给出的理由基本上都是：前面人太多，审批办理有程序所以比较慢。可是为何不及时还贷的时候，银行却能分分钟就上传你的征信报告，还是说效率也可以选择性提高？

虽然目前提前还贷“困难重重”，但其热潮依旧不减，甚至还有愈演愈烈的趋势。

●为何什么这么多人选择提前还贷？

说到底，选择提前还贷，无外乎是想省点利息钱。

其实从2022年底开始，全国首套房利率就有降至4.1%的新低，市场上也掀起了提前还贷潮。而农历新春后，全国多地房贷利率也开始密集下调。

据中指研究院监测，目前已有20余城下调首套房贷利率至4%以下，最低降至3.7%。

消息一出，大家更坐不住了。

前几年正逢楼市的高峰期，很多80后、90后是购房的主力军，工作时限也短，办理的大多是商业贷款，利率基本都达到了5%以上，有的甚至能达到6%以上，前后利率差距悬殊之大，令人瞠目。

而不少背负着贷款的年轻人便想趁着这个低利息的窗口，吃上一波“红利”。

另外，2022年投资理财收益普遍较差，甚至跑不赢房贷利率。在这种情况下，普通居民投资风险偏好趋向保守，将原来用于投资的部分资金用于提前还款。

●提前还房贷，为何银行急了呢？

个人按揭贷款是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润。

以农业银行为例，利息收入占营收比重达到75%以上。而利息收入中，很大一部分来自房贷业务。

截至2022年9月30日，农行利息净收入同比增长4.27%。而在2020年同期，增幅达到9.24%。2022年的增速不到两年前的一半。

今年开年，银行面临着双重压力：一边是不断攀升的提前还房贷大军，另一边是信贷增长持续乏力。

数据显示，去年我国商品房销售面积和销售额分别下降24%和27%，跌至2015年的水平。

2022年国内商品房销售额13.3万亿元，按年减少4.9万亿元。

1月17日，国家统计局发布数据显示，2022年，房地产开发企业到位资金148979亿元，比上年下降25.9%。其中，国内贷款17388亿元，下降25.4%；个人按揭贷款23815亿元，下降26.5%。

因此在扎堆提前还款的背景下，少数银行采取收取违约金、补偿金等形式增加提前还款成本；多数银行以提前预约、长时间轮候等为手段，试图降低或推迟提前还款压力。

●提前还贷真的“百利无一害”吗？

2月1日的经济日报上，登了一则消息，文章标题是“提前还房贷利大于弊吗”，针对目前的“还房贷热潮”，文章中指出具体的建议：

一是，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担。

二是，引导5年期以上LPR下降，继续降低新增和存量住房贷款利率。

这是官媒对降低存量房贷利率的首次发声，意义重大，分量很足，这意味着，降低存量房贷款利率曙光初现。

而对于是否应该提前还贷这个问题，还是要看个人，最直接的方式就是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要以日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。换句话说，就是要保证一定的现金流在手。

另外，如果要提前还款，在还款初期还是比较划算的。因为还款利息的支出一半都产生在还款初期产生的，利息在后期已经还清，无论是使用等额本息还是等额本金还款的用户，如果还款时间已经超过一半，提前还款都不划算。